为更好发挥行业协会服务职能，促进人身保险行业健康发展，有效提升陕西各人身险公司会员单位核保核赔人员专业技能，共享行业优质资源，陕西省保险行业协会（以下简称“陕西保协”）于2024年初编订发布《陕西人身险核保核赔典型案例汇编》并向各会员单位免费发放。

为促进两核业务交流，陕西保协将挑选本次案例汇编中的核保核赔案例进行持续分享。

核保篇之一  双被保险人的核保审核

推荐理由

对于传统终身寿险合同而言，通常一份合同只有一个被保险人，被保险人身故是保险合同触发理赔的时间点。因此传统终身寿险产品的费率是由单一被保险人的年龄、性别等因素决定，而近年来，随着保险行业产品不断创新，各家保险公司陆续出台双被保险人保险产品，以延长保单的保障期，确保财务长久性累积，因此双被保险人的相关核保也逐渐成为热点。

案情简介

投保人王女士，62岁，从事药品批发行业，为自己投保某公司终身寿险，年交保费60万，交费期5年。健康告知无异常，但因此客户累计保额及累计所交保费较高，达到公司体检、契调标准。经公司排查审核后，王女士健康风险较大无法投保，但此险种可设置双被保险人，经沟通修改保险计划将其子作为第二被保人后，此单承保。

综合分析

此单达到公司高额件标准，依照险种投保规则，下发体检、契约调查以及财务问题件，核查客户健康财务状况。客户积极配合公司，提供相关财务证明资料，包含财务问卷，个人资产证明，企业资产所有权证明以及公司财务报表等，显示财务状况良好。同时客户前往公司指定体检中心进行体检，体检结果显示被保人存在体格超重、尿糖2+、左心室顺应性减低、轻度脂肪肝、左肾囊肿、右腋下淋巴结肿大等疾病，健康风险较高，核保不建议承保。经公司核保人员与代理人及客户沟通，发现客户投保意愿强烈，结合此终身寿险投保规则，建议客户添加被保人，即调整为双被保人投保。随后，客户添加其子作为第二被保险人，其本人为第一被保险人，添加被保人后，保费不变，仅保额有所变化，满足了客户投保意愿。

核保结论

被保人之一的王先生（王女士之子）健康状况无异常，另一被保人王女士健康状况存在异常，存在超重、尿糖及肝肾方面健康风险，考虑险种类型为终身寿险，其保险责任为身故或全残保险金，给付金额是以已交保险费*给付比例与现金价值取较大值，且本单是双被保险人投保，合同提前终止可能性低，故此单核保结论临标通过。

案例启示

对于双被保险人的核保要求，保险公司通常会综合考虑双方的健康情况、年龄、性别、职业、财务状况等因素。常见的双被保险人产品种类包括夫妻保险、父母子女保险等。对于夫妻保险，通常要求双方的健康状况正常，无重大疾病或高危因素，并要求双方的年龄、性别符合规定。对于父母子女保险，通常考虑投、被保人年龄、关系、财务状况、健康状况等因素。同时，保险公司还会审核投保人的职业信息，确认是否存在一些高风险职业或体育运动员等特殊职业，以确定是否需要进行更为严格的核保要求。综合来看，对于双被保险人的核保要求相对宽松，投保人应该如实告知、提供相关证明文件，以便公司进行充分审核。